Obținerea unui credit bancar cu ajutorul unui codebitor: ce trebuie să știi

Un credit bancar este o soluție de finanțare, în momentul în care îți dorești să achiziționezi sau să construiești o locuință și nu dispui de bugetul integral necesar achiziției/ construcției în acel moment. Pentru a putea contracta un credit, trebuie să îndeplinești anumite criterii de eligibilitate, care sunt stabilite de către fiecare bancă în parte.

• Ce criterii trebuie să îndeplinești pentru a putea lua un credit
• Ce este un codebitor (coplătitor) și cine poate avea acest rol într-un contract de credit?
• Câți codebitori pot să existe la un credit și ce criterii trebuie să îndeplinească un codebitor?
• Codebitoriii sunt acceptați doar în cadrul unui credit ipotecar?
• Este posibilă o refinanțare cu codebitor a unui credit?
• Ce obligații are un codebitor?
• Care sunt metodele de plată a unui credit?
• Ce drepturi are un codebitor?
• Ce drept de proprietate are codebitorul? Poate fi raportat la Biroul de Credit?
• Cum se poate schimba un codebitor?
• Care e diferența dintre girant și codebitor?

Ce criterii trebuie să îndeplinești pentru a putea lua un credit

Fie că vorbim despre un credit ipotecar, de construcție sau nevoi personale, principalele criterii de eligibilitate sunt:

• nu figurezi la Biroul de Credit ca rău-platnic
• istoricul si suma veniturilor fiscalizate – salarii, pensii, drepturi de autor, chirii, dividende sau alte surse de venit

În general gradul maxim de îndatorare este de 40% din venitul net pentru creditele în lei și 20% pentru creditele în valută. Există însă și posibilitatea obținerii unui credit pentru prima locuință cu grad de îndatorare de 45%, iar trimestrial o cotă de 15% din total credite acordate în trimestrul anterior este folosită pentru credite care pot fi acordate cu grad de îndatorare și mai ridicat de 45%.

Pentru a vedea care este valoarea maximă pe care poți să o obții de la bancă și ce rată lunară îți permiți să plătești în funcție de veniturile tale și tipul de credit dorit, poți apela la un broker de credite KIWI Finance. Expertul în creditare îți oferă suport gratuit, de la începutul procesului de creditare și până la sfârșit.

O alternativă mai consumatoare de timp este să apelezi la ofițerii bancari, însă presupune să faci drumuri la mai multe bănci pentru compararea ofertelor de creditare. Acest demers poate fi derulat de un broker de credite KIWI Finance, mai rapid și mai eficient. 

Iar pentru un calcul rapid și estimativ, online ai mereu opțiunea unui simulator de credit ipotecar. 

Dacă constați că nivelul venitului nu te ajută să obții valoarea dorită pentru achiziția unei locuințe pe placul și nevoile tale, o opțiune este să apelezi la un codebitor.

Găsești AICI 👉 CALCULATORUL DE RATE KIWI FINANCE

Ce este un codebitor (coplătitor) și cine poate avea acest rol într-un contract de credit?

Un codebitor este omul care îți vine în ajutor în aprobarea unui credit, prin participarea cu venitul net propriu la calculul creditului. Valoarea împrumutată de către bancă este calculată luând în considerare ambele venituri, atât pe ale tale, ca solicitant, cât și pe cele ale codebitorului.

În cele mai multe situații, soțul/soția și rudele de gradul I sunt acceptați drept codebitori, însă unele bănci acceptă chiar și rudele de gradul II sau parteneri de viață. Unele bănci sunt mai permisive cu statutul și relația dintre solicitant și codebitor, altele mai stricte. Vestea bună este că brokerul de credite KIWI Finance le știe pe toate și te va ajuta să găsești cel mai avantajos credit potrivit ție și nevoilor tale.

Câți codebitori pot să existe la un credit și ce criterii trebuie să îndeplinească un codebitor?

În funcție de tipul de credit și banca spre care te îndrepți pentru aprobarea unui credit, poți să optezi pentru un codebitor sau mai mulți, pentru a obține suma necesară de bani de care ai nevoie. Cele mai întâlnite cazuri sunt cele cu un singur codebitor, însă, dacă te afli în situația în care un codebitor nu este suficient, un broker de credite te poate îndruma spre băncile care acceptă un număr mai mare de codebitori, tu beneficiind, astfel, de cea mai avantajoasă ofertă de creditare pentru tine.

Un codebitor se supune acelorași condiții de eligibilitate ca și solicitantul creditului. Cele mai importante condiții care trebuie respectate și de codebitor sunt: vârsta minimă de 21 sau 24 de ani în funcție de unitatea bancară la care te adresezi , existența unui loc de muncă stabil, situația veniturilor și istoricul altor credite.

Codebitoriii sunt acceptați doar în cadrul unui credit ipotecar?

Băncile acceptă codebitori indiferent de tipul creditelor, atât timp cât aceștia respectă criteriile de eligibilitate. Astfel, indiferent dacă aplici pentru un credit ipotecar, un credit imobiliar pentru achiziția unei locuințe sau pentru un credit de construcție, poți apela la un coplătitor care să contribuie cu venitul său la calculul valorii maxime pe care o poți obține printr-un credit.

Este posibilă o refinanțare cu codebitor a unui credit?

Fiind o modalitate care îți permite să renegociezi termenii de plată și datele scadente, refinanțarea unui credit este posibilă atât în cazul în care ai un codebitor, cât și în cazul în care ești debitor unic într-un contract. Ca o refinanțare cu codebitor să fie acceptată de către bănci, este foarte important ca acesta să nu aibă întârzieri la plată.

Ce obligații are un codebitor?

Una dintre obligațiile principale pe care și le asumă un codebitor prin semnarea contractului de credit, este aceea conform căreia acesta se angajează să îndeplinească aceleași obligații asumate de debitorul principal față de bancă și să plătească ratele în cazul  în care solicitantul creditului încetează să efectueze plata lunară.

În funcție de instituțiile bancare, exista și alte obligații care trebuie respectate atât de către plătitorul principal cât și de codebitor precum informarea instituției bancare în cazul în care are loc încetarea unui contract de muncă sau modificarea datelor din cartea de identitate.

Care sunt metodele de plată a unui credit?

Principala modalitate de plată a unui credit constă în debitarea contului curent la data scadentă ca urmare a unei depuneri cash direct în cont la ghisee sau bancomate sau ca urmare a unui transfer online. De asemenea, contul din care se debitează rata lunară poate fi alimentat și printr-un ordin de plată fizic depus la bancă.

Metoda de plată aleasă și contul din care se face plata lunară a ratei sunt decizii care aparțin strict participanților la credit.

Ce drepturi are un codebitor?

Conform legislației în vigoare, un codebitor are aceleași drepturi pe care le are și solicitantul creditului. Cele mai importante sunt:

• Dreptul la informație. Înainte de a decide semnarea unui contract de credit în calitate de codebitor, banca sau brokerul de credite la care apelezi trebuie să îți ofere toate informațiile necesare despre credit, în mod transparent și pe înțelesul tuturor. Fii foarte atent la tipul împrumutului, metoda de plată, precum și la celelalte clauzele contractuale.
• Dreptul de retragere. La fel ca solicitantul creditului, codebitorul are dreptul de a se retrage dintr-un contract de credit în termen de 14 zile de la încheierea contractului, indiferent de motivul care stă la baza acestei decizii.
• Dreptul la confidențialitate. Indiferent că apelezi la un broker de credite sau direct la bancă, aceștia au obligația de a păstra confidențialitatea asupra datelor personale ale persoanelor implicate în contract și asupra informațiilor referitoare la conturile și contractele semnate de către acestea, în relația cu banca.

Ce drept de proprietate are codebitorul? Poate fi raportat la Biroul de Credit?

În cazul în care codebitorul este trecut în contract în calitate de coproprietar, acesta are aceleași drepturi asupra imobilului precum titularul contractului. În situația în care între solicitantul creditului și codebitor există o înțelegere prin care codebitorul reprezintă doar o formă de garanție pentru aprobarea unei valori mai mari a creditului, atunci dreptul de proprietate asupra imobilului îi revine în totalitate solicitantului. În cazul în care codebitorul este soțul/ soția se aplică regimul separației de bunuri.

Ca și regulă generală, atât codebitorul cât și solicitantul creditului sunt raportați la Biroul de Credit.

Cum se poate schimba un codebitor?

Din punctul de vedere al băncii, schimbarea unui codebitor trebuie să se facă prin respectarea condițiilor unui nou grad de îndatorare. Mai exact, rata creditului trebuie să poată fi suportată în continuare de veniturile cumulate ale aplicantului principal și ale noului codebitor.

În condițiile în care un codebitor are și calitatea de coproprietar al imobilului care se achiziționează prin credit, ieșirea acestuia din cadrul contractului de credit trebuie justificată fie de renunțarea la drepturile sale asupra imobilului în favoarea solicitantului creditului, fie în favoarea noului codebitor. Astfel, procesul de schimbare a unui codebitor este dificil indiferent de tipul creditului solicitat.

Care e diferența dintre girant și codebitor?

Girantul este persoana care garantează, cu bunurile și veniturile sale, un credit bancar solicitat de către o altă persoană și se angajează să achite datoriile scadente, în cazul în care aceasta ar fi incapabilă să le plătească. În acest caz, veniturile girantului nu sunt luate în calcul la obținerea creditului. Important de menționat aici este faptul că giranții au fost acceptați de către bănci doar la credite de nevoi personale, în prezent această noțiune fiind din ce în ce mai rar întâlnită într-un contract de credit.

Spre deosebire de girant, un codebitor (coplătitor) este un participant la credit, iar veniturile sale nete sunt luate în considerare la calculul gradului de îndatorare, alături de cele ale solicitantului de credit. 

În ambele situații, girantul și codebitorul sunt obligați să plătească datoriile scadente ale solicitantului creditului, în cazul în care acesta nu își îndeplinește obligațiile contractuale și înregistrează rate restante. 

Indiferent că te afli în situația în care tu ești cel care solicită creditul și ai nevoie de un codebitor sau decizi să participi în calitate de codebitor într-un contract de credit, este foarte important să te documentezi din timp asupra particularităților care apar într-un contract de creditare. Fiind vorba de un angajament pe termen lung cu banca, este necesar să te asiguri că faci cea mai bună alegere, atunci când vine vorba de tipul de credit pe care îl contractezi și de banca spre care te îndrepți pentru împrumut. 

Pentru că acest proces poate fi, de cele mai multe ori, anevoios și presupune multe drumuri la diverse bănci, apelează cu încredere la un broker de credite de la KIWI Finance. Va analiza ofertele din piață pentru tine și îți va propune soluția financiară care te avantajează cel mai mult. Prin acest parteneriat te asiguri că beneficiezi de un plan de creditare bine pus la punct, care corespunde nevoilor și veniturilor tale lunare, și că elimini un eventual risc de neplată.

Brokerii KIWI Finance se ocupă atât de partea de procesare a dosarului de credit, cât și de consultanță juridică, prin verificarea documentelor de proprietate. În plus, acesta pregătește pentru tine dosarul de credit și ține legătura cu banca, de la începutul procesului de creditare și până în momentul în care tu obții suma de bani dorită.

Economisești timp și ai garanția că alegi opțiunea care te avantajează cel mai mult.

Atunci când decizi să achiziționezi un imobil cu ajutorul unui credit, trebuie să iei în considerare toate aspectele importante ale acestui proces, întrucât un credit reprezintă un angajament pe termen lung cu banca și, indiferent că ești beneficiar principal sau codebitor, poți apela la un broker de credite, care să ușureze acest proces pentru tine.

Sursa foto: Shutterstock