Gradul de îndatorare: ce este și cum se calculează

27 august 2021 | autor:

Gradul de îndatorare este unul dintre cele mai importante criterii, în funcție de care banca stabilește dacă vei primi sau nu un orice formă de credit. Află cum se calculează gradul de îndatorare, cum afectează creditarea și refinanțarea, precum și cine stabilește nivelul maxim al gradului de îndatorare.

Cadrul legal pentru gradul de îndatorare
Ce este gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare în contextul creditului de refinanțare
Cum se calculează gradul de îndatorare
Cine stabilește nivelul gradului de îndatorare

Gradul de îndatorare este reglementat prin Regulamentul Băncii Naționale a României (RBNR) nr. 6/2018, care a intrat în vigoare la data de 1 ianuarie 2019. Acest document vine în completarea RBNR nr. 17/2012, oferind informații referitoare la condițiile de creditare cu gradul de îndatorare maxim de 40% din venitul net la creditele în lei și 20% pentru creditele în valută.

Dacă anterior prevedea că împrumutătorii, deci băncile sau alte instituții financiare, stabilesc nivelul maxim admis pentru gradul total de îndatorare – chiar 50-60% sau mai mult – noul document oferă o standardizare a gradului de îndatorare maxim, prin retragerea dreptului creditorilor de a stabili limita. Potrivit documentului din 2012, gradul de îndatorare în piață era de 47% pentru creditele ipotecare și de 45% pentru creditele de consum.

De cealaltă parte, noul Regulament prevede un grad maxim de îndatorare de 40% pentru credite de consum și credite ipotecare, precum și un procent de 45% în cazul creditelor ipotecare pentru achiziția primei locuințe care va fi ocupată de debitor.

Un alt aspect important se referă la excepțiile introduse de la ratele maxime de îndatorare permise. O persoană care solicită un credit poate depăși nivelul maxim al gradului de îndatorare în cazul creditelor de consum nou acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din volumul creditelor de consum acordate de bancă în trimestrul anterior.

Mai mult, băncile pot depăși rata maximă în cazul creditelor pentru investiții imobiliare nou acordate în fiecare trimestru, în limita a 15% din volumul creditelor pentru investiții imobiliare acordate în trimestrul anterior. Este bine de știut că aceste excepții nu se acordă în cazul creditelor de peste 250.000 de euro.

Ce este gradul de îndatorare

Gradul de îndatorare este valoarea maximă a ratei bancare, raportată la venitul disponibil. Acesta este exprimat în procente.

Venitul disponibil reprezintă suma de bani care rămâne unei familii din următorul calcul: suma tuturor ratelor (credite, leasing, procente din limita la cardul de credit, procent din limita overdraft) se împarte la venitul net al familiei din care se scade pensia alimentară, dacă este cazul.

Gradul de îndatorare în contextul creditului de refinanțare

Pentru creditele de refinanțare, gradul de îndatorare nu mai reprezintă un criteriu de acordare, în momentul în care refinanțarea acoperă exclusiv valoarea datoriilor, iar noul credit este destinat plății acestora.

Din perspectiva persoanei care ia creditul, refinanțarea ar trebui să ofere o dobândă și o rată mai avantajoase decât împrumutul inițial. Totuși, valoarea procentului de îndatorare personală va fi luată în calcul prin refinanțare, dacă suma primită depășește restul de plată al creditului inițial.

Citește și: 👉 Ce drepturi ai atunci cand iei un credit

Gradul de indatorare si refinantarea

Cum se calculează gradul de îndatorare

Pentru a calcula gradul de îndatorare, se însumează datoriile ce curg din credite sau alte forme de împrumut care trebuie rambursate, potrivit contractului, pe o anumită perioadă de timp.

Găsești AICI 👉 CALCULATORUL DE RATE KIWI FINANCE

În urma acestei însumări, valoarea obținută se împarte la valoarea netă a veniturilor, salariul net obținut în decursul unei luni, după plata contribuțiilor și a impozitelor. Rezultatul se înmulțește cu 100. Se va obține un număr care va fi exprimat procentual și va reprezenta cât la sută din veniturile lunare este blocat pentru datorii. În funcție de acest rezultat, banca decide dacă să îți acorde sau nu un împrumut.

Băncile calculează gradul de îndatorare printr-o formulă ceva mai complicată, însă care ar trebui să ofere un rezultat apropiat calculului anterior. Astfel, se însumează capitalul împrumutat la începutul perioadei de creditare cu împrumutul la finalul anului fiscal în curs. Suma obținută se împarte la suma dintre capitalul propriu la începutul anului fiscal și capitalul propriu la finalul perioadei de creditare. Raportul obținut reprezintă valoarea reală a gradului de îndatorare, care va fi luat în calcul de către bancă și pe baza căruia se va stabili valoarea posibilă a unui viitor credit.

Cine stabilește nivelul gradului de îndatorare

Nivelul maxim de îndatorare este stabilit de Banca Națională a României (BNR) și are drept obiective limitarea supraîndatorării populației și consolidarea unei creșteri economice sustenabile și realiste. De asemenea, consumatorii se pot împrumuta doar în limita venitului net.

La 1 ianuarie 2021, încă este în vigoare limita maximă a nivelului gradului de îndatorare instituită de BNR prin RBNR nr. 6/2018, respectiv 40% din venitul net pentru creditele în lei și alte plăți obligatorii. Pentru creditele în valută, gradul de îndatorare stabilit de BNR este de 20% din venitul net lunar.

Potrivit BNR, nivelul maxim al gradului de îndatorare nu este luat în calcul pentru creditele acordate pentru a rambursa datorii aferente creditelor obținute anterior. Utilizarea gradului de îndatorare este valabil, însă, pentru creditele suplimentare față de suma necesară pentru refinanțare.

Gradul de îndatorare depinde și de profilul clientului. Banca stabilește un scoring pe baza unor criterii precum:

  • Dacă ai sau nu proprietăți;
  • Dacă ești sau nu căsătorit;
  • Dacă ai sau nu copii în întreținere;
  • Dacă ai venit fix sau variabil;
  • Care este vechimea în muncă;
  • Corectitudinea față de alte credite (dacă este cazul);
  • Dacă ai restanțe față de credite, impozite, asigurări etc.;
  • Dacă ai credite în derulare;
  • Dacă ai mai formulat solicitări de refinanțare.

Dacă dorești să obții un împrumut, calculează singur gradul de îndatorare, iar dacă acesta este scăzut, există șanse mari ca banca să îți ofere creditul dorit. Creditele se acordă doar când se alocă cotă de 15% din volumul trimestrului anterior, în special în cazul împrumuturilor de nevoie personale. De asemenea, acestea au și o dobândă mai mare decât în cazul creditului ipotecar.

Pentru a te proteja de eventualele creșteri ale inflației și ale indicelui ROBOR, este indicat să ai un grad de îndatorare de aproximativ 20%. În caz contrar, acești doi indici – inflatia și ROBOR –  vor crește semnificativ gradul de îndatorare și există riscul de incapacitate de plată. Totodată, poți solicita ajutorul unui broker de credite, pentru a face o alegere optimă pentru nevoile și posibilitățile tale de rambursare.

Calculator de rate KIWI Finance

Intră pe calculatorul de rate pe care ți l-am pregătit și vezi cam ce rată ai putea avea la creditul pe care ți-l dorești.

Calculează acum

Lasă un comentariu

Adresa ta de email nu va fi publicată.