Creditul de construcție. Cum îl obții, care sunt condițiile și avantajele

14 iulie 2021 | autor:

Piața imobiliară este un sector economic într-o continuă evoluție, ofertele de creditare având rolul de a susține tendințele acesteia, iar unul dintre instrumentele financiare solicitate frecvent, în ultima perioadă, este creditul de construcție. Interesul pentru construirea de imobile cu destinație de locuințe, de către persoane fizice, conform planurilor proprii, a crescut și continuă să crească accelerat.

De ce este casa individuală o alegere bună
Cercetarea pieței
Condițiile de creditare și obținerea creditului
Banca creditoare este șeful de șantier
Avantajele creditului de construcție

De ce este casa individuală o alegere bună

Casa individuală, cu o curte în jur, pare să fie în prezent cea mai mare dorință a celor care vor să lase în urmă traiul la bloc. Acest mod de locuire a fost mereu asociat unui nivel de trai ridicat, care vine la pachet cu un confort crescut, siguranță, intimitate și imensa bucurie de a avea un spațiu verde în jurul casei. Criza sanitară, provocată de pandemia de COVID -19, dar și poluarea și aglomerația din orașe, precum și neplăcerile provocate de viața urbană (zgomot, praf, temperatura crescută) au transformat casa individuală într-un ideal la care aspiră din ce în ce mai multe familii.

Citește și: ⏩ Imobiliarele in 2021: impactul pandemiei si evolutia pietei

O astfel de locuință poate fi construită în zonele orășenești, dar mai ales în cele preorășenești și în zonele rurale, marea diferență între acestea fiind prețul de achiziție – dacă este cazul – al terenului, mai ridicat în urban și mai scăzut în zonele periurbane și în mediul rural.

Un sondaj recent, în mai multe state din Europa, inclusiv în România, a dovedit faptul că 60% dintre respondenți (procentul fiind sensibil identic în toate statele unde a fost făcută cercetarea sociologică) s-au gândit serios la a se muta din oraș într-o regiune rurală sau la marginea orașelor, într-o casă individuală. Este firesc ca o astfel de tendință să-și găsească un corespondent în ofertele de finanțare ale băncilor care acordă persoanelor fizice credite pentru construirea locuințelor individuale.

AICI poți intra în legătură cu un ⏩ BROKER CREDITE

Cercetarea pieței

Dacă ai în plan construirea unei locuințe cu ajutorul unui astfel de credit, trebuie să pleci de la atenta cercetare a pieței. Interesează-te, în egală măsură, de prețurile terenurilor, dar și de condițiile în care băncile acordă împrumuturi pentru un astfel de demers, precum și de costul estimat al construcției în sine. Unele bănci solicită un avans, în timp ce altele pot impune condiții legate de existența, în proprietatea ta, ca solicitant al creditului, a terenului necesar construcției.

Procedura de acordare a unui astfel de credit presupune parcurgerea mai multor etape, iar ordinea în care acestea sunt îndeplinite este foarte importantă și trebuie să o respecți. Mai mult, deși multe instituții bancare oferă credite persoanelor fizice care au ca scop construirea unei locuințe, procedurile pot să difere de la o bancă la alta; de asemenea, valorile dobânzilor și condițiile obligatorii variază.

Una dintre cele mai bune soluții este să apelezi la un broker de credite. Acesta este un partener care îți poate oferi sfaturi și te ajută pe tot parcursul procesului de creditare, dar și în timpul derulării efective a lucrărilor de construcție. Este foarte important să știi că, în cazul creditelor de construcție, banca eliberează banii în tranșe (între trei și cinci etape, în sumă egală sau diferită), pe măsură ce lucrările de construcție înaintează. Mai mult, banca urmărește fiecare etapă a lucrărilor.

Un broker de credite te poate ajuta să transformi un astfel de plan în realitate și te va coordona pentru a parcurge etapele procesului de creditare, de la început până la final (adică până la finalizarea lucrărilor de construcție), în mod corect și eficient, ceea ce îți va aduce o importantă economie de timp, efort și bani.

Soluțiile alternative, punerea în ordine a documentelor, respectarea etapelor pe care trebuie să le parcurgi și alte formalități din proces trec în sarcina brokerului de credite. Acesta îți poate oferi consultanță juridică gratuită – necesară în cazul creditelor de construcții și, nu în ultimul rând, poate facilita relația cu băncile, evaluatorii și notarii.

Practic, un broker de credite gestionează relația dintre tine și bănci și este profesionistul specializat în domeniul creditării bancare care știe cum pot fi parcurse cel mai bine toate procedurile necesare, astfel încât să primești finanțarea de care ai nevoie pentru construirea locuinței pe care ți-o dorești.

Serviciile oferite de KIWI Finance sunt gratuite și te pot ajuta să găsești soluții chiar și atunci când situația pare că nu are ieșire.

Broker de credite

Condițiile de creditare și obținerea creditului

Condițiile de creditare pot varia de la o bancă la alta, dar, în linii mari, acestea sunt:

  • vârsta solicitantului mai mare de 21 de ani și cel mult 70 de ani la finalizarea achitării creditului;
  • venituri stabile, care pot să provină atât din salarii, cât și din surse independente, inclusiv rente viagere;
  • sunt acceptați giranți, dacă aceștia respectă condițiile impuse de bancă (în cazul în care veniturile tale personale sunt sub cele solicitate de bancă);
  • creditul pentru construcții implică o ipotecă pe un alt imobil, eventual, deținut în proprietatea ta, ca solicitant al creditului, sau a unui girant ori pe terenul pe care urmează a fi construit imobilul, în cazul în care acesta există;
  • în funcție de valoarea creditului necesar, de valoarea bunurilor ipotecate sau de alte detalii care pot varia în funcție de diverși alți indicatori (scorul FICO, de exemplu), banca îți poate solicita un avans care să fie investit în teren sau în costurile de construcție.

Află AICI ⏩ Ce este FICO și cum se calculează

O condiție foarte importantă, de care depind valoarea creditului, avansul, dobânda și alte detalii, este existența sau nu a terenului necesar construcției. În cazul în care nu ai în proprietate acest teren, poți să-l achiziționezi fie printr-un credit separat, fie îl poți cumpăra din prima tranșă a împrumutului. Indiferent de variantă, este obligatorie înregistrarea terenului în Cartea Funciară, pe numele celui care solicită creditul. Banca va pune ipotecă pe acest teren, urmând ca la finalizarea construcției, ipoteca să treacă, după o evaluare, asupra imobilului construit.

Dosarul de creditare include un proiect de construcție și toate avizele necesare construcției (care trebuie să respecte întocmai normele de siguranță și construcție prevăzute de legislația în vigoare); acestea vor fi evaluate și aprobate de experți ai băncii, cu scopul de a calcula valoarea de piață a investiției.

După realizarea proiectului, se face un deviz estimat al costurilor de construcție. Acesta este momentul în care va trebui să decizi dacă lucrările vor fi realizate în regie proprie sau cu ajutorul unei firme de construcții. În cel de-al doilea caz, banca va solicita un estimat al costurilor pentru mâna de lucru.

Cei mai mulți dintre solicitanți aleg soluția construcției în regie proprie, ceea ce înseamnă că îți vei cumpăra singur materialele de construcție și vei putea angaja muncitori, această cale fiind mai avantajoasă. Banca va controla modul în care sunt cheltuiți banii, inclusiv plata muncitorilor și achitarea taxelor corespunzătoare contractelor de zilieri.

Banca îți va solicita o asigurare de viață, ale cărei beneficii vor fi cedate până la finalizarea perioadei de creditare către creditor. Costurile pentru aceste polițe de asigurări cad în sarcina ta, ca solicitant al creditului, și nu pot fi realizate decât la asiguratorii agreați de bancă.

Atunci când toate aceste proceduri preliminare sunt îndeplinite, se stabilesc suma care urmează să fie împrumutată, modul de rambursare și valoarea dobânzilor. Dosarul de credit trebuie să conțină, pe lângă proiect, avize și estimatul devizelor de cheltuieli, un plan exact al intervalelor de timp necesare pentru fiecare etapă a construcției, în funcție de care banca va elibera tranșele de bani din creditul de construire.

Valoarea totală a împrumutului acordat de bancă poate varia de la o construcție la alta, în funcție de venituri și de nevoia de creditare. Unele bănci acceptă un procent de 85% din valoarea estimată a construcției, iar altele pot ajunge până la 100%. Diferența provine din avansul pe care trebuie să dovedești că îl ai, prin depunerea banilor într-un cont, înainte de acordarea primei tranșe de împrumut. Acest bani nu pot fi folosiți decât pentru construcție sau oricare alte cheltuieli legate de aceasta.

Conditii de creditare

Banca creditoare este șeful de șantier

Deși ar putea părea frustrant la prima vedere, banca este un partener în demersul de construire a unei locuințe finanțate printr-un credit destinat acestui scop. Ceea ce trebuie știut este faptul că instituția financiară nu-ți va impune niciun fel de condiții în plus, față de cele pe care ți le-ai asumat singur, atunci când ai stabilit un plan de construcție pe etape. Acesta este și motivul pentru care negocierea contractului trebuie foarte atent realizată, iar asistența pe care o primești de la un broker poate fi un avantaj real.

Astfel, banca îți va solicita să respecți termenele pe care le-ai stabilit în contractul de împrumut, pentru fiecare etapă de construcție ce corespunde unei tranșe de împrumut.

Al doilea element important, pe toată perioada de construcție a imobilului, este justificarea banilor cheltuiți. Concret, va trebui să dovedești cu facturi cheltuirea sumelor acordate de bancă. Justificarea acestor sume trebuie făcută parțial, dacă se alege varianta construcției în regie proprie, conform contractului cu banca. De regulă, la construirea în regie proprie, în contractul cu banca se specifică un anume procent al cheltuielilor ce trebuie decontate. Dacă se lucrează cu o firmă de construcții, sumele cheltuite trebuie decontate integral.

Este important de luat în calcul faptul că această operațiune de decontare către bancă este esențială. În cazul în care nu poți dovedi modul în care au fost cheltuiți banii, creditarea se poate suspenda și poți fi pus în situația de a fi obligat să restitui suma acordată până în acel moment.

Toate condițiile, inclusiv modul în care se derulează aceste relații cu banca, sunt expres menționate în contractul de creditare, iar rolul unui broker de credit se dovedește o dată în plus relevant, pentru că te poate ajuta la negociere, astfel încât cerințele impuse de bancă să fie cât mai avantajoase și să corespundă realităților obiective care pot să apară în timpul realizării efective a construcției.

Avantajele creditului de construcție

Beneficiile pe care ți le poate aduce creditul pentru construcții pot varia în funcție de cerințele impuse de bancă și de modul în care este negociat contractul. Fiind vorba despre construcția unui imobil de către o persoană fizică, respectivul contract va avea marje mai largi, pentru a se plia pe fiecare caz în parte și pe particularitățile pe care acesta le poate avea pe parcursul derulării lui. Modul în care sunt analizate și negociate aceste detalii poate aduce un plus de beneficii pe lângă cele clasice pe care le presupune un contract de împrumut.

Găsești AICI ⏩ CALCULATORUL DE RATE KIWI FINANCE

Astfel, se poate negocia o perioadă mai mare între acordarea tranșelor de împrumut, dar și un procent mai mic al sumelor care trebuie decontate, în cazul unei construcții în regie proprie. Se pot lua în calcul pierderi prin deteriorarea unor materiale, întârzieri la livrarea acestora, costuri neprevăzute legate de transport sau altele asemenea.

La acestea se pot adăuga o perioadă de grație mai mare, respectiv mai mult de o lună de zile de la acordarea primei tranșe de împrumut, până la momentul primei rate, și o perioadă prestabilită de timp, în care, în funcție de situațiile concrete care pot să apară (pierderea jobului, evenimente neprevăzute), restituirea ratelor să poată fi sistată, fără a se aplica penalități.

În linii mari, băncile acordă perioade lungi pentru restituirea creditului; ele pot ajunge până la 30 sau chiar 35 de ani. Totodată, acest tip de împrumuturi beneficiază de o dobândă fixă pentru prima parte a perioadei de returnare, de cele mai multe ori, fiind vorba de un interval de cinci ani. După scurgerea acestui interval, dobânda se transformă din fixă în variabilă și ține cont de evoluția pieței. Este un avantaj faptul că aceste credite sunt scutite de comisioane și pot fi rambursate anticipat, fără costuri suplimentare.

Un alt beneficiu care trebuie luat în calcul este acela că imobilul va fi construit după planurile tale proprii, astfel că, în final, locuința va fi perfect adaptată necesităților și stilului de viață al familiei.

Citește și: ⏩ Ce drepturi ai atunci cand iei un credit

Orice împrumut presupune un cost aferent (pe deplin justificat) al folosirii banilor, dar asumarea creditului trebuie să se facă doar atunci când îți sunt cunoscute toate aspectele legate de acesta, precum și modul de returnare al banilor. Brokerii de credite nu doar că te pot sprijini să faci alegerile potrivite pentru tine, pe termen lung, dar îți pot clarifica toate aspectele financiare pe care le presupune derularea acestuia, din momentul semnării contractului și până la finalizarea lui.

Calculator de rate KIWI Finance

Intră pe calculatorul de rate pe care ți l-am pregătit și vezi cam ce rată ai putea avea la creditul pe care ți-l dorești.

Calculează acum

Lasă un comentariu

Adresa ta de email nu va fi publicată.