Ce sunt dobânzile și cum se calculează

28 aprilie 2021 | autor:

Valoarea dobânzii joacă un rol esențial atunci când vrei să îți faci un credit. În funcție de ea poți stabili din timp dacă merită sau nu să semnezi un contract. Cunoscând de la început toate detaliile necesare, poți evita posibilele probleme. Prezentăm în acest ghid, totul despre:

Ce sunt dobânzile bancare
Ce tipuri de dobândă există
Dobânda anuală efectivă (DAE) – ce este și de ce este importantă
Factorii care influențează valoarea dobânzii
Cum calculezi dobânzile

Ce sunt dobânzile bancare

Dobânda reprezintă prețul banilor împrumutați și are rolul de a acoperi riscurile pe care creditorul (cel care oferă banii) și le asumă, precum și faptul că el nu poate folosi banii, cât timp i-a împrumutat altei persoane. 

Astfel, poți fi în două scenarii: fie primești dobândă atunci când tu ești cel care oferă banii, fie achiți dobânda, atunci când iei un credit. Concret, atunci când te gândești să-ți ții economiile într-un depozit bancar, de exemplu, este ca și cum împrumuți banii tăi unei instituții financiare. Pe baza unui contract încheiat cu banca și a unor reglementările legale din domeniu, lași, pentru o perioadă, banii în grija băncii. În beneficiul acestui depozit, banca oferă o sumă, în plus, contului tău. Astfel, pe lângă suma pe care ai depus-o, vei avea și un câștig suplimentar din dobândă. În schimb, atunci când banca îți împrumută banii, tu vei fi cel care va da dobânda aferentă creditului.  

Ce tipuri de dobândă există

În cazul în care vrei să faci un împrumut, pot exista două tipuri de dobânzi:

  • Dobânda fixă – se stabilește la semnarea contractului de credit și nu poate fi modificată pe toata perioada finanțării;
  • Dobânda variabilă – este compusă din marja băncii și indici de referință. Acești indici sunt: IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) se aplică pentru toate creditele în LEI, ROBOR (Romanian Interbank Offered Rate) doar pentru creditele imobiliare Noua Casă, EURIBOR (European Interbank Offered Rate) pentru creditele în Euro sau LIBOR este utilizat în principal pentru creditele in USD si CHF. 

De asemenea, dobânzile le vei întâlni și clasificate în dobândă simplă vs. dobândă comupusă. 

Citește și: ➤ Ce drepturi ai atunci când iei un credit

Dobânda simplă 

De regulă, se aplică la împrumuturile care nu depășesc un an. Ea se calculează în funcție de rata dobânzii stabilite de bancă și de valoarea totală a creditului. Dobânda simplă este destul de ușor de înțeles. Practic, dacă ai un credit de 1000 RON, cu o rată a dobânzii de 2% pe lună, dobânda va fi de 2% din 1000 RON, adică 20 RON pe lună. Calculată pe întregul an, dobânda totală va fi de 240 lei.

Dobânda compusă

tipuri de dobanda

Pe lângă DAE și dobânda simplă, vei întâlni și noțiunea de dobândă compusă sau „dobândă la dobândă”, însă aceasta se aplică atunci când tu împrumuți banca – în cazul investițiilor, al depozitelor cu capitalizare. De exemplu, dacă îți faci un cont de investiții, în primul an, se va aplica dobânda simplă și vei obține în plus „suma x”. În al doilea an, vei primi atât dobânda aplicată la suma investită inițial (dobânda simplă), cât și o dobândă aplicată la „suma x”, obținută din dobânda primului an. Astfel, se obține dobânda compusă. 

Vezi ➤ Ghidul de Credite

Dobânda anuală efectivă (DAE) – ce este și de ce este importantă

Potrivit OUG 50/2013, dobânda anuală efectivă (DAE) reprezintă costul total al creditului pentru consumator. Este exprimată ca procent anual din valoarea totală a creditului și cuprinde inclusiv comisioanele aferente: comisioane de administrare, taxe de analiză dosar, comision de procesare, comisioane de închidere dosar, comision de retragere a banilor sau de interogare sold. Practic, DAE este costul total al contractului pe an. Este important de știut că DAE ține seama și de rata inflației. De aceea, atunci când vrei să iei un credit, este foarte important să urmărești care este dobânda anuală efectivă. În felul acesta, poți să eviți riscurile. Poate exista posibilitatea ca un credit care, inițial, pornește cu o dobândă acceptabilă, să ajungă la costuri suplimentare, pe parcursul anilor. 

Află mai multe detalii din articolul ➤: Ce este DAE: cum se calculează, care este rolul său și ce include

Factorii care influențează valoarea dobânzii

Spuneam anterior că dobânda variabilă se poate modifica pe perioada contractului, în funcție de diferite criterii. Aceștia se numesc  indicatori monetari și se împart în :

  • EURIBOR (European Interbank Offered Rate) – se aplică pentru creditele acordate în EURO; 
  • LIBOR – se aplică pentru creditele acordate în lire; 
  • IRCC – se acordă pentru creditele acordate în moneda națională și este calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare efectuate la o anumită perioadă.

Cum calculezi dobânzile

cum calculezi dobanzile

Ca majoritatea persoanelor, înainte de a lua un anumit împrumut, preferi să compari prețul acestuia cu celelalte oferte existente pe piață. Ca să-ți fie mai simplu, cel mai bine vorbești cu un broker care îți poate prezenta mai multe oferte potrivite nevoilor tale. 

Vrei să aflii mai multe informații direct de la un broker KIWI Finance? Serviciile acestuia sunt gratuite.  Lasă-ți datele în formularul credite și vei fi contactat în mai puțin de 24 de ore! 

Cum calculezi dobânda simplă

Pentru a calcula dobânda simplă, se folosește următoarea formulă: 

D = So * d * n

Unde: 

D = valoarea dobânzii;

So = suma creditată;

d = rata dobânzii;

n = perioada de timp a creditului. 

Să presupunem că împrumuți 5.000 lei, pentru o perioadă de un an și cu o rată a dobânzii anuală de 8%. Asta înseamnă că, la finalul primului an, D va fi egală cu 5.000 * 8% * 1, adică dobânda simplă achitată va fi de 400 lei.

Cum calculezi dobânda compusă 

Așa cum menționam anterior, dobânda compusă este o dobândă aplicată la dobândă. Practic, dacă ai un cont de investiții de 10.000 RON, cu o rată a dobânzii de 3% anual, la finalul primului an, vei primi 3% din 10.000 RON, adică 300 RON din dobândă. Dacă vei păstra banii aceștia în cont, anul următor vei primi 300 RON, plus 3% din 300 RON (încă 9 RON), adică o dobândă compusă, de 309 RON. De regulă, acest tip de dobândă se aplică la împrumuturile mai mari de un an și sunt rentabile pe termen lung. 

Cum calculezi dobânda anuală efectivă

Spre deosebire de dobânda simplă și de cea compusă, pe care le poți calcula singur, dobânda anuală efectivă este calculată de instituția financiară care oferă împrumutul sau creditul. Potrivit legislației în vigoare, fie că vorbim de bancă, fie de brokerii de credite, aceștia au obligația să menționeze valoarea DAE atât în ofertele publicitare (pliant, anunț, reclamă), cât și în contractul încheiat. 

Așadar, orice împrumut presupune un cost aferent folosirii banilor respectivi. Fie că ești tu cel care acorzi dobânda, fie că ești beneficiarul ei, este important să fii informat și să urmărești toate detaliile înainte de a semna un contract de credit. Dacă lucrurile îți sunt neclare, poți să apelezi la recomandările specialiștilor. Brokerii de credite te pot sprijini să faci alegerile potrivite pentru tine, pe termen lung. 

Calculator de rate KIWI Finance

Intră pe calculatorul de rate pe care ți l-am pregătit și vezi cam ce rată ai putea avea la creditul pe care ți-l dorești.

Calculează acum

Lasă un comentariu

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *