Ce este un contract de împrumut și ce informații trebuie să conțină

14 iulie 2021 | autor:

Contractul de împrumut este un act prin care un creditor transmite unui beneficiar proprietatea asupra unei sume de bani, cu obligația ca persoana din urmă să restituie suma sau sumele și o dobândă, la data scadentă. Acest tip de contract, în special contractul imobiliar sau contractul ipotecar, se întinde pe mai mulți ani și ne afectează stilul de viață, motiv pentru care informarea prealabilă este esențială.

Mai jos poți afla care este rolul contractului de împrumut, ce condiții trebuie să îndeplinești, care sunt elementele obligatorii ale unui document de acest fel, precum și ce ai de câștigat dacă alegi să apelezi la un broker – și nu este niciun secret că serviciile lui sunt 100% gratuite!

Cadru legislativ
Ce rol are contractul de împrumut
Ce conține un contract de împrumut
Ce clauze sunt interzise
Care sunt condițiile necesare pentru a încheia contractul de împrumut
De ce să apelezi la un broker pentru un contract de împrumut

Cadru legislativ

Contractul de împrumut este reglementat prin Codul Civil (articolele 2144-2170). Acestea prevăd definiția contractului de împrumut, răspunderea persoanei care solicită creditul, tipul de împrumut, condițiile de restituire și modul de plată a dobânzii.

De asemenea, prin Ordonanța de Urgență nr. 50/2010 se oferă mai multe detalii referitoare la clauzele care sunt interzise de autorități (vezi mai jos în secțiunea  „Ce clauze sunt interzise”).

Ce rol are contractul de împrumut

Principalul rol al contractului de împrumut este să demonstreze acordul părților implicate, respectiv responsabilitățile băncii și ale persoanei care solicită creditul, precum și durata împrumutului. Contractul de împrumut trebuie să respecte prevederile legale. Acestea oferă protecție atât creditorului, cât și comodantului, în situația în care cealaltă parte nu-și respectă obligațiile.

Un al doilea rol al împrumutului depinde de destinația banilor. Majoritatea contractelor de împrumut oferă prevederi clare, legate de modul în care vor fi folosite sumele de bani. Deși nu există diferențe majore între fondurile luate pentru a plăti o locuință sau pentru a plăti mașina, dacă îi cheltui în alte scopuri decât cele specificate în contract, poți fi obligat să rambursezi suma.

Mai mult, existența contractului aduce o serie de obligații legate de suma de bani. Creditul reprezintă un angajament important, din care decurge o serie impresionantă de prevederi, precum planul de rambursare, rata dobânzii, taxele pentru întârziere sau neplată.

Un alt aspect important se referă la documentul în sine. Contractul de împrumut poate fi folosit în instanță pentru ca autoritățile abilitate să decidă dacă una dintre părți a greșit, încălcând unele prevederi.

Vezi categoria noastră 👉 GHID DE CREDITARE

Ce conține un contract de împrumut

Potrivit Ordonanței de Urgență nr. 50/2010, contractul de împrumut trebuie să conțină, în mod obligatoriu, câteva informații ce trebuie să fie menționate în mod clar și ușor de înțeles pentru clienți. Mai mult, contractul trebuie realizat pe hârtie, vizibil și simplu de citit, folosindu-se mărimea de minimum 12p a fontului Times New Roman.

Este interzisă introducerea de text scris cu font mic, ce nu se poate citi. De asemenea, datele trebuie să fie complete, în limba română, și să conțină detaliile necesare pentru înțelegere. Dacă un client solicită lămuriri, creditorul este obligat să ofere informații suplimentare, fie verbal, fie sub forma unor note de subsol sau a unei anexe.

Mai jos sunt informațiile care trebuie să fie incluse în contractul de împrumut:

  • Tipul de credit – primul pas este stabilirea tipului de credit încheiat între bancă și persoană. Se va menționa dacă este vorba despre un contract de împrumut realizat de o persoană fizică sau juridică. Printre opțiunile pentru tipul de credit se află următoarele: creditul ipotecar, creditul imobiliar, creditul auto, creditul de cumpărături, creditul de nevoi personale, creditul pe termen scurt și altele;
  • Datele de identificare ale băncii – indiferent de instituția bancară aleasă, în contractul de împrumut trebuie să fie menționate informații complete, legate de adresa sediului social și a punctului de lucru de unde soliciți creditul, numărul de telefon și adresa de email, numele și datele de contact ale persoanei care s-a ocupat de dosar și altele;
  • Datele de identificare ale beneficiarului – după datele băncii, se vor completa informații precum nume și prenume, seria și numărul cărții de identitate, CNP, vechimea în muncă, venitul minim lunar, eventual, și locul de muncă actual;
  • Durata contractului – în document trebuie să fie menționată explicit perioada în care se desfășoară împrumutul. Există o rubrică în care ți se spune data scadentă a creditului, precum și o zonă în care vor fi trecute plățile aferente numărului de luni de contract;
  • Valoarea totală a împrumutului – aici se va trece suma pe care o împrumuți și cea pe care o vei plăti la finalul perioadei;
  • Condițiile legate de tragerea creditului – se referă la condițiile legale prin care te angajezi să achiți o rată la o dată fixă sau în anumite intervale de timp;
  • Informații referitoare la dobândă – aici vei citi despre dobândă, dacă este fixă sau variabilă, modul de aplicare și de calcul. De asemenea, se va specifica în ce fel va evolua rata, în cazul modificării dobânzii. Totodată, se vor oferi informații despre dobânda anuală efectivă (DAE). Aceasta reprezintă costul total asociat creditului. Pe scurt, toate informațiile referitoare la dobânzi, taxe și comisioane vor fi trecute în această secțiune a contractului;
  • Numărul și frecvența plăților – într-un contract de împrumut, sunt indicate în mod clar valoarea exactă a ratelor și frecvența plăților. Astfel de informații te vor ajuta să îți dai seama dacă îți permiți să rambursezi creditului, precum și ce impact va avea asupra stilului tău de viață;
  • Dreptul de a vedea soldul creditului – în cazul creditelor luate pe mai mulți ani, trebuie să se menționeze în contract și faptul că ai dreptul de a solicita soldul creditului. Acesta are formă tabelară și oferă detalii legate de plățile lunare, ce valoare are dobânda, precum și ce sumă mai ai de achitat după plata fiecărei rate;
  • Costurile de administrare – multe credite sunt însoțite de costuri de analiză, aprobare etc. Acestea sunt trecute separat în contract și este bine să fie studiate cu atenție, înainte de semnarea contractului;
  • Dobânda în cazul restanțelor – dacă întârzii cu plata ratelor un număr de zile sau săptămâni, așa cum este specificat în contract, creditorul poate aplica dobânzi penalizatoare. Valoarea acestora și modul de calcul trebuie să se regăsească în contractul de împrumut;
  • Avertizarea în legătură cu întârzierea plăților – în contractul de împrumut este menționat și faptul că întârzierea va cauza raportarea la Biroul de Credit și la Centrala Riscurilor de Credit;
  • Asigurări și garanții – dacă împrumutul necesită garanții de locuință, sănătate, mașină etc., aceste aspecte trebuie specificate în contract;
  • Dreptul de retragere – un alt aspect obligatoriu din contractul de împrumut este dreptul de retragere. În document trebuie să fie menționate explicit termenul în care poți exercita acest drept și modul de aplicare, inclusiv sumele datorate, dobânzile care se aplică etc.;
  • Rambursarea anticipată (înainte de termen) – toate băncile trebuie să ofere dreptul de rambursare anticipată. În acest context, banca este obligată să specifice în contract informații legate de procedura de rambursare, dreptul de compensație și modul de aplicare a acestei compensații;
  • Încetarea contractului – trebuie specificat dacă acest lucru este posibil și în ce situații. De asemenea, trebuie să se menționeze și eventualele penalizări care vor trebui plătite;
  • Contact ANPC – la final, vor fi trecute datele de contact ale Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului, respectiv numărul de telefon, adresa de email și adresa fizică.

Ce contine contractul de imprumut

Ce clauze sunt interzise

Potrivit OUG nr. 50/2010, există o serie de clauze interzise, care nu ar trebui să se găsească în niciun contract de împrumut. Acestea includ:

  • Clauzele care îi dau dreptul băncii să modifice unilateral condițiile contractuale, fără a necesita completarea unui act adițional care să fie semnat de client;
  • Dacă au loc schimbări legislative, nesemnarea de client a actelor adiționale să fie considerată acceptare tacită a condițiilor;
  • Notificările privind modificarea clauzelor contractuale să fie trimise în pripă, fără a lăsa timp clientului să fie sau nu de acord – potrivit legii, astfel de schimbări necesită anunțarea clientului cu minimum 30 de zile înainte de punerea în aplicare. La rândul său, beneficiarul are termen de maximum 15 zile să accepte sau să refuze schimbările. În lipsa unui răspuns, legea spune că actul rămâne neschimbat și că împrumutul continuă să urmeze prevederile inițiale;
  • Obligativitatea beneficiarului de a păstra confidențialitatea prevederilor din contractul de împrumut;
  • Penalizarea clientului de creditor, dacă îi este afectată reputația;
  • Posibilitatea băncii de a declara scadența anticipată, în cazul clienților care nu și-au îndeplinit obligațiile contractuale față de alți creditori;
  • Impunerea unei firme alese de creditor pentru contractul de asigurare.

Citește și: 👉 Ce drepturi ai atunci cand iei un credit

Care sunt condițiile necesare pentru a încheia contractul de împrumut

Clienții băncii au dreptul de a se retrage dintr-un contract de împrumut în maximum 14 zile calendaristice, fără a invoca un motiv în acest sens. Termenul se aplică de la:

  • Data încheierii contractului de împrumut;
  • Data la care beneficiarului i-au fost aduse la cunoștință prevederile contractuale, dacă ziua respectivă este una ulterioară încheierii contractului.

În cazul retragerii, clientul este obligat să restituie suma primită și dobânda aferentă perioadei în care a deținut banii. Dobânda se calculează din data la care creditul a fost tras și până la înapoierea banilor, în funcție de rata stabilită în contract.

De asemenea, banii trebuie returnați în cel mult 30 de zile calendaristice de la trimiterea notificării de retragere către bancă.

De ce să apelezi la un broker pentru un contract de împrumut

Pentru multă lume, procesul de creditare/rambursare pare complicat, însă, dacă ceri ajutorul unui broker, poți găsi soluții adaptate nevoilor tale. Mai jos sunt câteva motive pentru a solicita ajutorul unui broker de credite, atunci când vrei să obții un contract de împrumut:

  • Cunoștințe și calificare – un broker de credite are expertiză și experiență în domeniul împrumuturilor bancare. Experiența sa vastă te va ajuta să iei cele mai bune decizii legate de un împrumut bancar. Poate fi dificil să alegi cea mai bună soluție, motiv pentru care este important să ai un specialist de partea ta, pentru a te ghida și pentru a lămuri neclaritățile care, inevitabil, vor apărea. De asemenea, piața imobiliarelor este în continuă dezvoltare, așa că poate fi dificil să ții pasul. Brokerii de credit sunt la curent cu toate schimbările din domeniu și îți vor pune la dispoziție informațiile de care ai nevoie;
  • Protecție – atunci când un broker de credite îți oferă sfaturi și recomandări, trebuie să își asume aceste lucruri. Este jobul lui să găsească cele mai bune soluții pentru nevoile tale și să le susțină prin argumente solide;
  • Economie de timp – brokerii de credit au relații profesionale cu un număr mare de bănci și îți va pune la dispoziție cea mai bună ofertă adaptată posibilităților tale de rambursare;
  • Acces facil – un broker de credite poate avea acces mai ușor la anumite oferte. De asemenea, brokerii de credit pot obține oferte speciale de la anumite bănci, pe fondul volumului mare de clienți aduși de aceștia;
  • Soluții personalizate – reprezintă unul dintre atuurile brokerului de credite. Acesta te va ghida, îți va oferi sfaturi prețioase și îți va răspunde la toate întrebările pe care le poți avea, din momentul în care începi să cauți un creditor și până când, efectiv, începi să plătești ratele bancare;
  • Ajutor cu întocmirea dosarului – lumea financiară este plină de termeni tehnici și de documente stufoase, însă experții se vor ocupa de aceste aspecte pentru tine. De fapt, odată ce începi să lucrezi cu un broker de credite, și acest lucru este complet gratuit, tot ce va mai trebui să faci este să aduci câteva documente și să semnezi. Un broker de credite profesionist va face aproape totul pentru tine, pentru ca tu să te poți concentra pe aspecte precum planificarea mutării în noua casă;
  • Independență – deoarece brokerii de credite sunt independenți și nu lucrează pentru creditori individuali, îți pot oferi recomandări și sfaturi dezinteresate. Îți pot recomanda ofertele care ți se potrivesc cel mai bine și pe care ți le poți permite;
  • Consultanță juridică – pe lângă sfaturi în zona financiar-bancară, brokerii de credit Kiwi Finance îți vor oferi și informații juridice pertinente și gratuite.

Găsești AICI 👉 CALCULATORUL DE RATE KIWI FINANCE

Un contract de împrumut este un document de acord între părți: tu, ca beneficiar, și banca. În acest document sunt menționate detalii importante referitoare la credit, de la suma pe care o vei returna și până la dobânzile calculate lunar, rambursarea anticipată și eventualele dobânzi penalizatoare, în cazul întârzierii plății. Pentru a înlesni acest proces, privit de mulți ca fiind unul anevoios, poți solicita ajutorul unui broker de credite. Acesta îți va lămuri orice neclaritate, te va ajuta să alegi cel mai bun credit și va fi alături de tine pe parcursul întregului proces, de la depunerea solicitării împrumutului și până la primele rate.

Calculator de rate KIWI Finance

Intră pe calculatorul de rate pe care ți l-am pregătit și vezi cam ce rată ai putea avea la creditul pe care ți-l dorești.

Calculează acum

Lasă un comentariu

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *