Când vrei să iei un credit ipotecar sau de construcție, te gândești că este un proces complicat și de lungă durată, care se poate încheia chiar și cu un eșec, mai ales dacă ești un novice în domeniu și nu știi exact cum să acționezi. Veste bună este că, indiferent de nivelul tău de instruire, ai la îndemână o variantă sigură și simplă, ca să elimini toate aceste temeri: serviciile specializate, precum cele oferite de brokerii de credite. Practic, vei avea lângă tine un profesionist care te va ghida pe tot parcursul procesului de creditare și, împreună cu acesta, vei găsi soluțiile personalizate care răspund cel mai bine nevoilor tale și ale celor dragi și vei ști să-ți construiești așteptări realiste. Totodată, brokerul de credite va fi cel care se va ocupa de pregătirea dosarului și va ține legătura cu banca și terțele părți implicate.
Una dintre etapele importante din procesul de creditare este legată de Centrala Riscului de Credit (CRC), adică fosta Centrală a Riscurilor Bancare – CRB. În cele ce urmează, îți propunem un scurt ghid despre ce înseamnă, de fapt, Centrala Riscului de Credit, cum funcționează și care sunt diferențele față de Biroul de Credit.
Ce este Centrala Riscului de Credit
Cum funcționează Centrala Riscului de Credit
Centrala Riscului de Credit vs Biroul de Credin – diferențe majore
Centrala Riscului de Credit, în contextul european
Ce este Centrala Riscului de Credit
Dacă faci un mic exercițiu de imaginație, poți vizualiza Centrala Riscului de Credit (CRC) ca pe o bază de date, administrată de Banca Națională a României, și în care sunt colectate, stocate și centralizate mai multe tipuri de informații, dintre care cele mai importante sunt cele referitoare la:
- riscul bancar – indiferent că vrei să obții un împrumut de la o bancă sau de la o instituție financiară nebancară (IFN), viitorul tău creditor dorește să știe ce riscuri prezinți pentru el, înainte de a-ți acorda suma pe care o soliciți; în acest scop, în Centrala Riscului de Credit se regăsesc date legate de comportamentul tău financiar, de-a lungul timpului, adică ce împrumuturi și diverse alte tipuri de angajamente ai mai avut în trecut cu alte instituții bancare sau nebancare și cât de punctual ai fost cu plățile; este de menționat că valoarea cumulată a creditelor monitorizate trebuie să depășească 20.000 de lei, pentru ca informațiile despre ele să existe în Centrala de Credit;
- fraudele cu carduri – un alt aspect important pentru instituția căreia îi soliciți un credit este să se asigure că nu ai comis în trecut fraude cu cardul de debit, de cumpărături sau alte tipuri de carduri; din baza de date a Centralei de Credit, se pot afla și astfel de informații.
Dacă te întrebi cum ajung astfel de date la Centrala Riscului de Credit, este bine să știi că toate informațiile sunt raportate de către instituțiile bancare sau nebancare și nu numai, ce ți-au fost partenere de-a lungul timpului, și care se numesc persoane declarante.
Cum funcționează Centrala Riscului de Credit
Odată ce știi ce este Centrala Riscului de Credit, te invităm să afli informații importante și despre felul în care funcționează această instituție, de la modul în care sunt organizate datele stocate și ce tipuri de informații sunt colectate, până la cine și în ce condiții poate face raportări.
Organizarea datelor în Centrala Riscului de Credit
Informațiile din Centrala Riscului de Credit sunt organizate în patru tipuri de fișiere. Ca să-ți fie mai ușor să vizualizezi cum sunt stocate datele din CRC, îți prezentăm, mai jos, un tabel cu tipurile de fișiere, ce conține fiecare dintre ele și câteva mențiuni care te ajută să contextualizezi.
Denumire fișier | Ce informații conține | Mențiuni |
Fișierul central al creditelor (FCC) | date despre riscul de credit, raportate de persoanele declarante | informațiile sunt prelucrate și difuzate de către CRC, pentru valorificarea de către utilizatori, dar cu obligativitatea păstrării secretului profesional |
Fișierul creditelor restante (FCR) | informații despre riscul de creditare referitoare la debitori și la creditele restante ale acestora față de toate persoanele declarante din România | este alimentat, lunar, de către FCC |
Fișierul grupurilor (FG) | informații despre grupuri | este alimentat, lunar, de către FCC |
Fișierul fraudelor cu carduri (FFC) | date despre fraudele cu carduri de debit și/sau de credit | se referă la fraudele comise de către posesorii cardurilor respective |
Cine poate furniza informații și când este raportat un debitor
Persoanele care furnizează informații Centralei Riscului de Credit se numesc declaranți și pot fi:
- instituții bancare;
- instituții de credit;
- instituții nebancare, dar numai dacă sunt înscrise în Registrul special, organizat de Banca Națională a României (una dintre condiții este, de exemplu, ca nivelul capitalului propriu și al surselor împrumutate să fie mai mare de 1 milion de lei sau mai mare de 3 milioane de lei, în cazul IFN-urilor care acordă credite ipotecare);
- instituții emitente de monedă electronică, însă doar dacă înregistrează o activitate consistentă de creditare.
Dacă te numeri printre clienții acestor instituții, indiferent ești persoană fizică sau juridică, poți fi raportat la Centrala Riscului de Credit, numai dacă împrumuturile luate de tine însumează peste 20.000 de lei (poate fi un singur credit sau pot fi mai multe). La fel ca instituțiile care te pot raporta și au acces la informațiile despre tine, și tu poți ști ce date te vizează și, în cazul în care observi că nu sunt corecte, le poți contesta. CRC oferă informațiile solicitate fie prin rapoarte lunare, fie ca răspuns la interogări online.
Tipurile de informații colectate în Centrala Riscului de Credit
Informațiile colectate și prelucrate în Centrala Riscului de Credit creionează, de fapt, profilul tău financiar, astfel încât instituția de la care soliciți un credit să aibă o imagine cât mai clară despre viitorul ei client. Este ca și când vrei să închei un business cu un partener căruia îi poți acorda toată încrederea. Din această perspectivă, iată, concret, care sunt tipurile de informații disponibile în Centrala Riscului de Credit:
- datele tale de identificare, în calitate de debitor (posesor de credit sau solicitant) – județul de domiciliu, CNP, CIF etc.;
- date legate de posibile fraude cu carduri – numărul și tipul de card, identitatea celui care a comis fraudele respective, suma fraudată, când a avut loc evenimentul;
- informații despre împrumuturile acordate – ce tipuri de credite ai mai luat în trecut, valoarea și garanția acestora, pe ce perioadă au fost acordate;
- date despre grupuri – denumirea, componența, codul grupurilor respective.
Centrala Riscului de Credit vs Biroul de Credit – diferențe majore
La prima vedere, Centrala Riscului de Credit pare să fie același lucru cu Biroul de Credit și, într-o oarecare măsură, chiar este. În acest context, te întrebi, pe bună dreptate, de ce există, totuși, amândouă. Răspunsul vine din faptul că, între cele două, sunt unele diferențe majore:
Centrala Riscului de Credit (CRC) | Biroul de Credit |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Centrala Riscului de Credit, în contextul european
După cum poți lesne intui, România nu este singura țară din Europa care are un astfel de sistem. În state ca Austria, Belgia, Bulgaria, Cehia, Franța, Germania, Italia, Letonia, Lituania, Portugalia, Slovacia, Slovenia, Spania, există un Registru Central al Creditelor. Acesta funcționează în băncile centrale din țările respective, în baza unor principii generale, acceptate pe plan internațional.
Totodată, este de reținut că, alături de state precum Austria, Belgia, Cehia, Franța, Germania, Portugalia, Italia, Spania, România este parte a MoU, adică a Memorandumului de înțelegere privind schimbul de informații între registrele de credit ale mai multor țări.
Când vrei să achiziționezi o locuință sau să construiești o casă, un credit ipotecar sau de construcție îți poate fi de mare ajutor. Chiar dacă, la prima vedere, pare un proces complicat, cu ajutorul specialiștilor KIWI Finance, ai toate șansele să obții cea mai bună variantă pentru nevoile tale. Orice instituție de la care vrei să iei un credit va fi interesată de riscul pe care și-l asumă, dacă îți acordă suma solicitată. Din această perspectivă, Centrala Riscului de Credit este o bază de date valoroasă. Reține că ea nu trebuie confundată cu Biroul de Credite, care este o instituție similară doar în aparență.
Lasă un comentariu