Ce este o simulare de credit și ce trebuie să știi despre metoda de calcul

Creditul reprezintă unul dintre cele mai importante mecanisme prin care persoanele fizice pot realiza investiții importante pentru sine și familie, cum ar fi construcția sau achiziția unei locuințe. Materializarea unui proiect personal de investiție este un proces care implică mai multe etape, una dintre ele fiind evaluarea potențialului financiar de care dispui și găsirea unui raport de echilibru între ce îți dorești și ce poți obține printr-un credit a cărui valoare să fie perfect adaptată nevoilor tale. 

Simulatorul de credit este instrumentul care te ajută să evaluezi corect limitele minime și maxime ale creditului pe care îl poți accesa, astfel încât angajamentul returnării banilor împrumutați, în rate, pe o anumită perioadă de timp, să fie în concordanță cu veniturile de care dispui.

• Ce este simulatorul de credite
• Cum folosești un calculator de credite
• Cum te ajută simulatorul de credit

Ce este simulatorul de credite

Simulatorul de credite, numit frecvent și calculator de credite, este un program automat, care include o serie de formule de calcul specifice fiecărei instituții bancare. Acesta îți  oferă pe loc informații legate de valoarea ratei lunare și timpul necesar (în luni) pentru restituirea creditului. 

Toate băncile comerciale oferă astfel de simulatoare de credite pe site-urile lor. Acestea sunt accesibile oricui, însă este foarte important de știut că scopul lor este unul exclusiv orientativ și nu implică niciun fel de obligații sau angajamente ulterioare din partea băncii. 

Calculatoarele de credite utilizează datele pe care le introduci și indicatorii specifici băncii respective:

Ce date personale trebuie să introduci: 

• tipul de credit (ipotecar sau de nevoi personale);
• suma de care ai nevoie prin credit; 
• tipul dobânzii (fixă sau variabilă); 
• valoarea, în procente, a avansului minim necesar pentru tipul de credit care impune plata unui avans; 
• perioada de returnare a creditului pe care îl soliciți; 
• tipul și valoarea totală a veniturilor realizate de solicitant; 
• vârsta; 
• alte contracte de creditare aflate în derulare pe numele solicitantului. 

Algoritmii băncii vor utiliza date care se referă la: 

• dobânda nominală DAE; 
• IRCC – indicele de referință pentru creditele acordate în moneda națională, aplicabil creditelor în lei cu dobândă variabilă;
• comisionul de administrare, aplicat la soldul creditului; 
• comisionul de analiză a dosarului de creditare; 

Simulatorul de credite nu ia în calcul date precum: istoricul de creditare, comportamentul de plată, scorul FICO, posibilitatea de a asocia giranți. Aceste elemente sunt decisive la analiza reală a dosarului și pot genera modificarea (în sus sau în jos) sumei totale pe care banca o poate acorda sub formă de împrumut sau a unor parametri ai creditului.  

Trebuie luate în calcul și următoarele aspecte: 

1. Unele băncile comerciale pot acorda dobânzi mai mici pentru credite, inclusiv pentru creditele ipotecare, celor care au deja o relație cu banca respectivă;
2. Indicii bancari de referință (IRCC, ROBOR, EURIBOR) utilizați de algoritmii simulatoarelor de credite iau în calcul valoarea la zi a acestora și nu pot face un estimat cu privire la evoluția lor în timp, detaliu important atunci când este vorba despre credite cu o durată de rambursare de 20-30 de ani sau mai mult.
3. Calculatoarele de credit oferă, la fiecare simulare de credit, și un grafic de rambursare, ce arată modul în care evoluează procesul de restituire al creditului, respectiv cele două componente principale ale ratei: suma restituită din împrumut și valoarea dobânzii, pentru banii care au rămas de achitat. 

Pasul următor este colaborarea cu un broker KIWI de credite. Serviciile oferite de brokerul KIWI sunt gratuite, includ consultanță juridică și ajutor profesionist în analiza tuturor variantelor de creditare, plecând de la datele concrete ale statutului tău financiar. Suportul dedicat pe care acesta ți-l oferă te ajută să alegi varianta de creditare ce corespunde cel mai bine nevoilor tale.

AICI poți intra în legătură cu un ▶ BROKER CREDITE KIWI

Cum folosești un calculator de credite

Modul de utilizare al calculatorului de credit este simplu și intuitiv. Ca să obții un estimat corect și să faci o evaluare cât mai apropiată de realitate, pornești de la suma de bani pe care urmărești să o obții. Ia în calcul și valoarea minimă a avansului – circa 15% din valoarea casei, în cazul în care urmărești un credit ipotecar.

În funcție de ofertele fiecărei instituții bancare, vei putea varia perioada de rambursare, valoarea sumei pe care vrei să o împrumuți, moneda (lei sau euro) și, uneori, valoarea avansului. Variația oricăruia dintre aceste elemente duce la modificarea ratei lunare, astfel: 

• cu cât durata de rambursare a creditului este mai mare, cu atât rata este mai mică și invers;
• un credit cu valoare mare va avea o rată lunară mai mare decât unul cu valoare mai mică, dacă returnarea se face în același interval de timp; 
• valoarea avansului nu influențează suma totală pe care vrei să o împrumuți. 

Fă și pasul următor și vezi cum se modifică datele creditului (suma împrumutată, dobânzile și comisioanele), precum și rata lunară, în funcție de tipul dobânzii: variabilă, fixă sau mixtă (fixă inițial și variabilă după cinci sau zece ani). Vei vedea că diferențele pot fi semnificative. 

Desfășurătorului de plată îți arată cât din valoarea ratei reprezintă plata banilor împrumutați și cât anume înseamnă dobânzi și comisioane, precum și modul în care evoluează valoarea ratei lunare în funcție de tipul dobânzii (fixă, variabilă sau mixtă). 

Ia în calcul că modul de prezentare a produselor de creditare, cotele și tipul dobânzilor, precum și alte detalii sunt specifice pentru fiecare bancă în parte. De exemplu, în loc de tipul dobânzii, vei putea fi îndemnat să selectezi cum vrei să faci plățile în rate fixe sau descrescătoare. 

Nu omite să citești toate detaliile explicative și să înțelegi termenii financiari, care pot fi ambigui pentru cei care nu se confruntă zilnic cu astfel de termeni. Însă, nu este cazul să-ți faci griji pentru că un broker KIWI Finance, specialistul tău care îți stă la dispoziție 24/7 și te ajută să obții creditul ipotecar, îți explică tot procesul în termeni familiari și clari. 

Găsești AICI ▶ CALCULATORUL DE RATE KIWI FINANCE

Cum te ajută simulatorul de credit

Sunt mai multe motive pentru care este indicat să utilizezi un simulator de credite.

1. Calculatorul de rate este un instrument ce îți oferă o imagine de ansamblu reală asupra costurilor totale ale unui credit. Acest fapt te va putea ajuta să identifici cea mai bună ofertă de creditare și să realizezi un echilibru corect între valoarea ratelor și venituri, pentru a aplica, în final, la o formulă de creditare care să reprezinte suma optimă, derulată pe o perioada potrivită de rambursare. 
2. Te ajută să estimezi durata de rambursare și sumele lunare pe care va trebui să le achiți. Vei înțelege ce obligații vei avea și pentru cât timp, astfel că vei putea evalua corect beneficiile creditării, dar și responsabilitatea financiară pe care ți-o asumi. 

În ciuda tuturor acestor aspecte, simulatorul de credite trebuie considerat a fi doar un instrument care să-ți ofere o imagine estimativă. Acesta nu poate da verdicte despre eligibilitatea unui dosar de credit. 

Vezi categoria ▶ DE CE SA FOLOSESC UN BROKER KIWI

Soluția optimă de evaluare a disponibilității financiare personale și identificarea celei mai bune soluții de creditare vin tot din partea brokerului KIWI. În baza datelor pe care le comunici (venituri, suma ce se dorește a fi obținută prin credit etc.), acesta află rapid  dacă ești eligibil sau nu pentru creditul dorit și ce soluții ai. Mai mult, te poate ajuta să identifici formula de creditare cea mai bună și poate negocia condiții mai avantajoase cu băncile, în numele tău (inclusiv valoarea creditului ipotecar, timpul de analiză, diverse derogări) și te poate consilia la întocmirea dosarului de creditare.

Citește și: Credit ipotecar in euro sau in lei?

Simulatoarele de credit sunt utile și te pot ajuta să ai o imagine de ansamblu asupra costurilor totale ale unui credit, dar și să evaluezi obligațiile financiare pe care ți le asumi. Totuși, nu omite faptul că acestea îți oferă doar un calcul estimativ, care nu cuprinde toate detaliile unui credit.  

Sursa foto: Shutterstock.com