Ce este Biroul de Credit și ce rol are – tot ce trebuie să știi înainte de a solicita un credit

Atunci când soliciți un împrumut bancar, indiferent că este vorba despre un credit ipotecar, de construcție, pentru nevoi personale sau de refinanțare, vei trece printr-un proces de evaluare, care implică și interogarea istoricului tău financiar și a felului în care ai reușit sau nu să returnezi unul ori mai multe credite anterioare sau curente. Practic, instituția de la care vrei să te împrumuți, fie ea bancară sau nebancară (IFN), vrea să știe dacă poți plăti sau nu creditul pe care îl dorești. În această procedură de evaluare, Biroul de Credit are un rol foarte important.

În continuare, afli ce este această instituție, cum funcționează, ce importanță are scorul de credit (FICO) și care sunt diferențele majore dintre Biroul de Credit și departamentul special din cadrul Băncii Naționale a României, numit Centrala Riscului de Credit (CRC). 

Ce este Biroul de Credit
Care este rolul Biroului de Credit
Cum funcționează Biroul de Credit
Ce este scorul de credit (FICO)
Ce este raportul Biroului de Credit
Diferențe între Biroul de Credit și Centrala Riscului de Credit

Ce este Biroul de Credit

Creditul este principalul instrument de finanțare pentru achiziționarea unei locuințe, construirea unei case, nevoile personale, refinanțarea unui credit deja luat. Ca să știi că ai ales creditul corect, că ai toate informațiile și că nu te pierzi în aventura sofisticată și birocratică din procesul de analiză și acordare a unui credit, cel mai indicat este să apelezi la un broker de credite. Dincolo de faptul că acesta va media relația dintre tine și banca de la care soliciți împrumuturile și se vor ocupa de dosarul tău de creditare, ajungi, cu ajutorul lor, să cunoști și să înțelegi criteriile care stau la baza deciziei băncilor de a-ți acorda sau nu creditul solicitat. Practic, vei avea lângă tine un profesionist care te va ghida în procesul de creditare, pentru a găsi cele mai bune soluții personalizate, pentru tine și cei dragi, în funcție de nevoile tale. 

AICI poți intra în legătură cu un ⏩ BROKER CREDITE

Din perspectiva criteriilor de acordare a creditului pe care ți-l dorești, Biroul de Credit are un rol esențial. Este vorba despre o societate de drept civil, înființată în 2003, care administrează o bancă de date despre activitatea de creditare. Concret, este vorba despre colectarea și prelucrarea unor informații, împreună cu alte instituții financiare acreditate, folosind date furnizate de către acestea. 

Care este rolul Biroului de Credit

Dacă te întrebi care este, totuși, rolul Biroului de Credit, este bine să știi că el vizează două lucruri: să asigure creditarea responsabilă și să reducă riscul de credit. Practic, vorbim despre un mecanism menit să contribuie la evitarea creditărilor simultane. 

În acest scop, scorul FICO, folosit de Biroul de Credit și de către instituțiile financiare, este un instrument complex, bazat pe modele matematice, care calculează scorul de risc al unei persoane. El este valabil în toate țările cu economii de piață. 

Cum funcționează Biroul de Credit

Biroul de Credit administrează o bază de date organizată în sistem centralizat. Instituția prelucrează mai multe tipuri de informații referitoare la persoanele fizice care doresc să obțină un împrumut sau care au deja contracte de creditare în derulare. Concret, dacă te gândești la datele care îți conturează profilul financiar și care sunt colectate și stocate de Biroul de Credit, acestea se referă la: 

• datele tale de identificare (ești potențialul client care solicită creditul);
• informații referitoare la angajatorul tău;
• evenimente care apar în perioada creditării (refinanțarea, restructurarea, darea în plată, cesiunea contractului de credit, cesiunea creanței);
• relații cu alte conturi (dacă ești codebitor și/sau girant în cazul altor contracte de credit);
• insolvență (dacă este deschis un proces de insolvență față de tine);
• numărul de interogări realizate de instituțiile care sunt membre ale Biroului de Credit sau care au contract cu acesta și care te-au avut ca subiect.

Ce persoane se află în baza de date a Biroului de Credit

Există mai multe categorii de persoane care se regăsesc în baza de date a Biroului de Credit, și anume: 

• clienții instituțiilor financiare care au primit credite și care au întârziat achitarea unei rate cu peste o lună; 
• persoanele care au comis fraude sau infracțiuni (față de instituțiile financiare asociate Biroului de Credit) și în cazul cărora există hotărâri judecătorești definitive și irevocabile;
• clienții care nu au oferit declarații sau informații reale în momentul în care au solicitat un credit.

Este de reținut, însă, că în baza de date a Biroului de Credite sunt stocate și informații pozitive, despre comportamentul de plată al clienților care nu au niciun incident negativ. 

Cine poate accesa baza de date

Baza de date poate fi accesată de:

• instituțiile de credit bancare;
• instituțiile de credit nebancare;
• societățile de asigurări;
• recuperatorii de creanțe;
• persoanele raportate
• alți terți, dacă au convenție cu Biroul de Credite. 

Cum poți afla ce date există despre tine la Biroul de Credite

Nu doar instituțiile financiare pot solicita date de la Biroul de Credite, ci și tu. Îți poți exercita acest drept în mai multe moduri:

• accesând securizat site-ul Biroului de Credit;
• solicitând informațiile de la instituția financiară de la care vrei să iei creditul;
• trimițând o scrisoare, prin poștă, la Biroul de Credit.

Poți primi răspunsul direct, prin e-mail, poștă sau scrisoare recomandată, în termen de 30 de zile de la data înregistrării cererii. Reține că ai dreptul legal de a face o interogare gratuită o dată pe an, cu privire la datele personale cuprinse în Raportul Biroului de Credit, interogările suplimentare fiind contra cost. 

Ce produse și servicii furnizează Biroul de Credit

Pe lângă datele din Raportul de Credit și informațiile pe care băncile le pot obține chiar de la tine, ca solicitant al unui împrumut, sau din alte surse, FICO sau scorul de credit este un instrument suplimentar, prin care este asigurată predictibilitatea în ceea ce privește comportamentul financiar viitor. 

Practic, toate aceste informații conținute de Raportul de Credit și de FICO ajută la o evaluare a bonității tale, ca debitor, pe termen lung. Toate datele sunt procesate și analizate de instituțiile creditoare, ținând cont de raportul risc/comercial al fiecăreia dintre ele. 

Ce este scorul de credit (FICO)

Fair Isaac COrporation (FICO) este un indicator cu ajutorul căruia se poate estima gradul de risc pe care un potențial client îl reprezintă pentru creditare, adică probabilitatea ca o persoană să poată plăti sau nu un împrumut solicitat. Așadar, FICO sau scorul de credit este un instrument folosit de instituțiile bancare și nebancare în procesul de evaluare la care ești supus, în vederea acordării sau nu a unui credit. Este vorba despre un număr format din trei cifre, de la 300 la 850, rezultat în urma unor calcule bazate pe informațiile financiare înregistrate la Biroul de Credit. Aceste cifre sunt, de fapt, niște calificative care indică faptul că ești o persoană cu un potențial de risc mai mic sau mare. Astfel, un scor de 300 este considerat foarte slab și poate fi un motiv de respingere a dosarului de creditare, pentru că reflectă un risc ridicat ca solicitantul să nu poată plăti împrumutul. În schimb, o valoare de peste 700, până la 850, reprezintă un scor foarte bun, potențialul de risc fiind scăzut. 

Importanța scorului de credit

Acest scor de credit sau FICO este important, pentru că, indiferent că vrei să obții un credit bancar sau de la o instituție nebancară, el are un impact major asupra:

• deciziei de aprobare sau respingere a dosarului pentru obținerea creditului;
• valorii împrumutului pe care îl soliciți;
• avansului pe care va trebui să îl depui;
• costurilor aferente creditului respectiv (comisioane, dobândă);
• gradului de îndatorare și de acoperire cu garanții.

Reține că instituțiile financiare sunt întotdeauna interesate de potențialii clienți care au un scor FICO mare, pentru că prezintă mai multă încredere. Prin urmare, acestea îți pot refuza creditarea, dacă ai un scor mic. Totodată, limita minimă de acordare a unui credit diferă de la instituție la instituție și este stabilită în funcție de acest scor și de datele din Raportul de Credit, dar și de tipul împrumutului solicitat (credit ipotecar, de refinanțare, de nevoi personale, de construcție etc.).

Găsești AICI ⏩ CALCULATORUL DE RATE KIWI FINANCE 

Ce este raportul Biroului de Credit

Dacă scorul de credit este un calificativ ce reflectă comportamentul financiar pozitiv sau negativ al unei persoane, Raportul de Credit este un indicator mai complex, care include scorul FICO și cel mult patru coduri-motiv, prezentate în ordinea importanței. Cu alte cuvinte, în acest raport se poate observa cum restanțele sau amânările de plată au avut ca efect scăderea FICO, iar achitarea ratelor la termen a dus la creșterea acestuia. 

Este de menționat că, în cazul în care nu ai contractat niciodată un credit (care să aibă cel puțin două actualizări), în baza de date a Biroului de Credit nu vor exista informații suficiente pentru calcularea scorului și, prin urmare, el nu va putea fi furnizat nici ție, ca potențial client, nici instituției care îl solicită. Concret, nu va exista un istoric din care să reiasă dacă ești sau nu bun-platnic. 

Ca să înțelegi mai bine tot procesul care stă la baza deciziilor de acordare sau nu a unui credit și pentru a avea siguranța că pașii urmați sunt cei corecți pentru a răspunde nevoilor tale și ale celor dragi, este bine să apelezi la serviciile unor specialiști, așa cum sunt și cele oferite gratuit de KIWI Finance. Practic, întregul proces de obținere a creditului dorit devine mai ușor pentru tine, deoarece: 

• economisești timp și bani – într-o lume competitivă, în care fiecare zi este ca o cursă contra cronometru, timpul tău este prețios; la fel de important este să te protejezi financiar și să gestionezi corect resursele pe care le ai; un broker de credite te susține în drumul tău spre obținerea creditului dorit, astfel încât să economisești bani și timp; 
• vei ști să acționezi corect, în funcție de nevoile tale – după ce ai văzut o proprietate pe care ți-ai dori-o, pe un site specializat, așa cum este Storia.ro, specialiștii Kiwi analizeaza nevoile tale, astfel încât să știi exact cum și când se poate pune în aplicare ceea ce îți dorești;
• vei ști ce alternative ai – ți se oferă soluții alternative, iar tu decizi ce este important pentru tine;
• nu ai grija întocmirii dosarului – brokerii de credite se ocupă de întocmirea dosarului, îți oferă suport la strângerea, completarea și depunerea actelor; totodată, te informează despre stadiul în care se află dosarul tău de credit și ce se întâmplă cu acesta pe parcurs; 
• beneficiezi de consultanță juridică – în cazul creditelor cu ipotecă, ai consultanță juridică gratuită; 
• îți este facilitată relația cu băncile, evaluatorii, notarii – brokerii de credite gestionează relația dintre tine și bănci, evaluatori, notari; susțin dosarul în procesul de aprobare, joacă rolul unui avocat în relația cu banca; tu doar mergi la bancă să semnezi și să ridici banii.

Diferențe între Biroul de Credit și Centrala Riscului de Credit

Când vine vorba de creditare și de procesul de evaluare a riscului, nu putem vorbi doar despre Biroul de Credit, pentru că mai există o entitate care influențează decizia de acordare sau nu a unui împrumut bancar sau nebancar. Este vorba despre Centrala Riscului de Credit (CRC), care nu este o instituție în sine, ci un departament special care funcționează în cadrul Băncii Naționale a României. La prima vedere, cele două par să facă aceleași lucruri, însă între ele există câteva diferențe majore: 

• raportarea – Biroul de Credit stochează date numai despre persoanele fizice, în timp ce CRC-ul are informații și despre cele juridice; raportarea în Biroul de Credit este opțională; în schimb, la CRC, raportarea este obligatorie, dacă este depășit pragul de 20.000 de lei;
• valoarea minimă a împrumuturilor raportate – în cazul CRC, valoarea minimă a unui credit sau valoarea minimă cumulată a împrumuturilor raportate trebuie să fie de 20.000 de lei; la Biroul de Credit, nu există această limită; 
• valoarea restanțelor raportate – restanțele raportate la CRC pot avea orice valoare, în vreme ce, la Biroul de Credit, trebuie să fie de cel puțin 10 lei; 
• timpul de stocare a informațiilor – CRC păstrează datele timp de 7 ani, chiar dacă, între timp, un credit a fost achitat integral, după care informațiile se șterg; Biroul de Credite stochează datele timp de 4 ani, după care se șterg; în plus, Biroul de Credite păstrează, 6 luni, și informații despre clienții cărora le-a fost respinsă solicitarea de creditare;
• actualizarea datelor – la CRC, aceasta se face lunar, până la data de 17 (datele fac referire la luna anterioară); la Biroul de Credite, băncile transmit informații zilnic.

Citește și: ⏩ Ce este si cum functioneaza Centrala Riscului de Credit

Obținerea unui credit, indiferent de tipul acestuia și de instituția financiară căreia i te adresezi, depinde de foarte mulți factori, iar evaluarea riscului de creditare este unul dintre ei. Chiar dacă la prima vedere pare un proces complicat, pe care nu îl poți înțelege pe deplin, nu uita că poți apela oricând la consultanță de specialitate, cum este cea oferită de KIWI Finance, pentru a primi sprijinul personalizat de care ai nevoie în toate etapele creditării.