Ce drepturi ai atunci când iei un credit

Deși multe persoane se tem de el, creditul poate fi un lucru bun. Dacă ești informat sau ai alături specialiștii care te asistă în derularea procedurilor de creditare, lucrurile decurg fără probleme. Pentru a scăpa de temeri, înainte de a încheia un credit, este esențial să îți cunoști drepturile. Cum le poți afla? Ordonanţele de urgenţă nr. 34/2014, nr. 52/2016 și nr. 50/2010 ne ajută în acest sens și aduc răspunsuri la întrebarea „ce drepturi ai atunci când iei un credit?”.

Transparență – dreptul la informație

Potrivit legislației în vigoare, înainte de a decide să semnezi un contract, banca sau brokerul de credite la care apelezi trebuie să-ți ofere toate informațiile despre acest credit. Acestea se transmit în mod transparent, clar, lizibil şi pe înțelesul tuturor, fiind necesar să includă detalii despre: 

• caracteristicile împrumutului, respectiv: moneda împrumutului, durata acestuia, tipul împrumutului, dobânzi, rate, suma fiecărei rate, numărul şi frecvenţa plăţilor, comisioane sau alte costuri, preţul total al produselor sau serviciilor, cu toate taxele incluse. Toate aceste informații le poți regăsi în Fișa Europeană de Informații Standardizate (FEIS), pe care orice creditor are obligația să ți-o ofere, înainte de a semna contractul; 
• datele de contact ale creditorului, incluzând numele și adresa poştală la care acesta este stabilit;
• durata de valabilitate a contractului;
• modalităţile de plată, livrare şi executare;
• clauzele contractuale, preţuri şi tarife, după caz, condiţiile de garanţie. 

Dreptul de a alege oferta cea mai avantajoasă 

De asemenea, înainte de a încheia un contract, ai dreptul de a primi, în prealabil, de la bancă sau de la brokerul de credite, mai multe oferte de credit, cu tot cu:

• un exemplar al contractului de credit;
• un grafic de rambursare ori alt document care include costurile totale ale împrumutului. 

Astfel, ai oportunitatea de a compara transparent ofertele băncilor și de a alege contractul cel mai avantajos. Poți să anticipezi în ce măsură ratele se potrivesc posibilităților tale, dacă le poți achita fără să te îngropi în datorii și fără să plătești dobânzi enorme. Numai așa vei putea evita în viitor riscul de neplata ori al unei executări silite, adică situația de a fi la un pas să pierzi bunul pentru care te-ai împrumutat.

Dreptul de retragere

Ai semnat deja contractul, dar realizezi că dobânda ți se pare prea mare, că nu îți vei permite să plătești creditul sau ai orice alt motiv? Nu este nimic. În termen de 14 zile de la încheierea contractului, ai dreptul să te retragi. 

Dreptul de rambursare anticipată

Pe lângă faptul că ai dreptul de a opta pentru rambursarea creditului în rate egale sau descrescătoare, băncile trebuie să îți ofere și dreptul de a achita anticipat creditul. O poți face integral sau parţial, în orice moment. Cu alte cuvinte, ai dreptul să „scapi de datorie” mai repede. La încetarea contractului de credit, ai dreptul de a primi de la bancă un document care atestă faptul că au fost stinse toate obligaţiile. 

Comisionul de rambursare anticipată trebuie să fie 0%, în cazul creditelor cu dobândă variabilă, și nu poate depăși 1% din costul creditului rambursat anticipat, în cazul creditelor cu dobândă fixă. 

Dreptul la confidențialitate 

Indiferent că vorbim de bănci sau de brokerul de credite, există obligația de a se păstra confidenţialitatea asupra faptelor, datelor tale personale, informaţiilor referitoare la conturile sau la contractele semnate de tine, aflate la dispoziţia băncii.

Alte drepturi 

Potrivit Ordonanței de urgență nr. 50/2010, orice persoană are dreptul ca, în cazul în care înregistrează restanţe, să i se aplice penalități ce nu depășesc rata dobânzii cu mai mult de două puncte procentuale. Această situație se poate aplica în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia lui se află în șomaj sau dacă acestora li s-a redus salariul cu minim 15%. 

Atunci când este făcut în mod înțelept, când ai la dispoziție toate informațiile necesare, dar și specialiști care te susțin, creditul devine un ajutor și nu o „pacoste”. Fii informat cu privire la drepturile tale și ia decizii înțelepte, pe termen lung!