6 motive pentru care banca îți poate refuza creditul

Dacă te confrunți cu situația în care vrei să faci un împrumut, dar te lovești de un refuz din partea băncii, cu siguranță îți dorești să și înțelegi cum s-a ajuns la acest răspuns. Noi îți venim în ajutor și, în cele ce urmează, te invităm să afli care sunt câteva dintre motivele pentru care banca îți poate refuza creditul.

Totodată, reține că, primul pas pentru a evita un refuz de acest fel este să te documentezi și să apelezi la serviciile unor specialiști, precum cele oferite gratuit de KIWI Finance. Alături de un broker de credite, care îți va fi mereu alături, pentru a lua deciziile cele mai potrivite nevoilor tale, vei economisi timp și bani, vei lua hotărâri în cunoștință de cauză și nu vei solicita un credit unei bănci care are condiții pe care din start nu le poți îndeplini, vei completa toate actele corect, vei cunoaște toate ofertele și alternativele pe care le ai la dispoziție și vei beneficia de consultanță juridică.

AICI poți intra în legătură cu un ⏩ BROKER CREDITE

1.   Lipsa bonității

Bonitatea se referă la capacitatea de a-ți achita, în viitorul apropiat, obligațiile datoriei, adică ratele creditului și dobânzile, la timp și integral.

Există mai multe metode prin care banca poate verifica bonitatea unui client, cum ar fi analiza unor aspecte ca:

• datoriile bugetare;
• existența sau nu a unor popriri;
• continuitatea în activitate;
• raportări la Biroul de Credit;
• istoricul plăților – respectarea termenelor de plată, numărul zilelor de întârziere a ratelor la creditele active, penalizări;
• dacă există sau nu rambursări anticipate.

Lipsa bonității poate avea mai multe cauze, dar una dintre cele mai frecvente este reprezentată de prea multe credite active. Dacă suma ratelor acestora depășește 50-60% din venitul mediu al celui care solicita creditul, varianta de a mai obține încă un împrumut nu se poate aplica. Din 2019, Banca Națională a României a impus o limită a gradului de îndatorare la credite de 40% din venitul net lunar. Prin urmare, dacă ai deja un credit ipotecar, de exemplu, ale cărui rate acoperă o parte importantă din venitul tău mediu lunar, este posibil ca banca să-ți refuze un nou credit.

2.   Valoarea mică a scorului FICO și istoricul de creditare

Un alt motiv des întâlnit, pentru care banca îți poate refuza creditul, este valoarea scăzută a scorului de credit FICO. Fair Isaac COrporation (FICO) sau scorul de credit este un instrument pe care băncile îl folosesc în analiza potențialilor clienți. Reține că acest scor este doar o parte din procesul de evaluare la care ești supus, în momentul în care soliciți un credit. Cele mai multe instituții de creditare au propriile grile de acordare a scorului/punctajului clienților sau potențialilor clienți, pe baza cărora decid cui acordă împrumuturi.

Practic, fiecare bancă are propriile criterii și calcule prin care stabilește ce ofertă poate să-ți facă în funcție de nevoile tale, dar și de capacitatea estimată de a returna acel credit. Este vorba despre o colecție de date personale care, împreună cu scorul FICO, reflectă gradul de încredere pe care îl prezinți pentru bancă, în vederea creditării. Astfel, un istoric de credit negativ și/sau înregistrat la Biroul de Credit scade șansele obținerii împrumutului dorit.

Scorul FICO are, în general, o pondere destul de mare în tot acest proces de evaluare, care diferă, totuși, de la bancă la bancă. Este vorba despre un număr de la 300 la 850, rezultat în urma unor calcule bazate pe datele financiare stocate la Biroul de Credit. Cu alte cuvinte, aceste cifre reprezintă niște calificative care indică faptul că ești o persoană cu un potențial de risc mai mic sau mai mare. Astfel, cu cât scorul FICO este mai mare, cu atât șansele de a obține creditul dorit cresc. În caz contrar, banca îți poate refuza creditarea.

3.   Condițiile contractuale de muncă

Unul dintre primele aspecte pe care o bancă le ia în calcul, în momentul în care soliciți un împrumut, este să prezinți garanția unor venituri stabile. Aceasta, în ideea că poți plăti, la timp și integral, ratele și dobânzile aferente creditului respectiv. De aceea, un contract de muncă pe durată determinată de 3 sau 6 luni ori un contract de drepturi de autor sau PFA poate constitui, pentru anumite bănci, motiv de refuz al creditării. Condițiile diferă de la o bancă la alta și de tipul de credit pe care îl soliciți.

Totodată, anumite instituții bancare acordă o atenție deosebită și istoricului de angajare al potențialilor clienți. De pildă, dacă în ultimii 2-3 ani, ai avut contracte pe durată determinată, dar fără pauze în activitate, acesta poate fi un factor pozitiv, pentru că denotă, pe de-o parte, continuitatea în muncă și, pe de alta, faptul că ești o persoană responsabilă, în care banca poate avea încredere. Există, însă, posibilitatea ca banca să accepte acordarea creditării și dacă ai avut pauze între locurile de muncă, dar, implicit, valoarea împrumutului va fi mai mică și perioada de rambursare va fi diferită.

Citește și: ⏩ Ce drepturi ai atunci cand iei un credit

4.   Împrumuturile frecvente sau contractate într-un timp scurt

Frecvența solicitărilor de credite și împrumuturile dese, primite într-o perioadă scurtă, pot fi motive pentru care banca îți poate refuza creditarea. Prima situație se referă la cazul în care hotărăști să te documentezi pe cont propriu despre ofertele băncii și, în decursul unei zile, mergi la 4-5 bănci ca să le verifici ofertele de împrumut. Chiar dacă la prima vedere pare un demers util, în realitate, lucrurile nu stau deloc așa, pentru că atât de multe verificări la Biroul de Credit într-o singură zi atrag atenția și pot constitui un semnal de alarmă pentru bănci. Însă nu toate instituțiile bancare au aceleași condiții, deci unele dintre ele pot să accepte astfel de verificări frecvente, analizând comportamentul din ultimele 3-4 luni.

A doua situație, cea legată de împrumuturile dese contractate într-un timp scurt, poate fi un motiv de refuz al creditării, dacă instituția bancară consideră că recurgerea constantă la credite cu valoare mică și pe termen scurt sau mediu reprezintă un semn că nu poți ori nu știi să-ți gestionezi bugetul personal suficient de bine.

Găsești AICI ⏩ CALCULATORUL DE RATE KIWI FINANCE

5.   Lipsa unor garanții

Dacă ai văzut o casă pe care ți-ai dori-o, pe un site specializat, precum Storia, și te hotărăști să iei un credit în acest sens, valoarea mare a unui astfel de împrumut și perioada de rambursare care se întinde pe foarte mulți ani sunt factori de risc pe care banca îi analizează foarte bine, înainte de a-ți accepta solicitarea.

Citește și ⏩ Ce sunt girantul si garantul: rolul lor in desfasurarea unui credit

6.   Nerespectarea condițiilor specifice băncii respective

Atunci când te hotărăști să soliciți un credit, este esențial să te adresezi unei bănci care îți poate oferi ceea ce îți dorești, în condiții cât mai avantajoase pentru tine. Fiecare instituție bancară are propriile reguli, iar condițiile de creditare diferă. Reține că acestea se referă, în general, la:

• bonitate (suma totală a ratelor să nu depășească 40% din venitul net);
• istoricul de creditare;
• costurile de întreținere (în funcție de zona în care locuiești, băncile pot estima un cost al vieții diferit);
• cererile frecvente de credit (sunt bănci care acceptă 3 cereri depuse în ultimele 3 luni, în vreme ce altele vor accepta și 5-6 astfel de solicitări);
• vârsta solicitantului;
• sursele de venit (la același venit net, poți primi oferte distincte de la instituții bancare diferite).

Ca să îți crești șansele de a obține împrumutul dorit, este foarte important să cunoști în detaliu aceste condiții de creditare, iar un broker de credite te poate ajuta să iei deciziile potrivite pentru nevoile tale și ale celor dragi. Totodată, faptul că o bancă ți-a refuzat creditarea nu trebuie să te descurajeze. Când apelezi la serviciile unor specialiști, precum cele oferite gratuit de KIWI Finance, poți găsi soluții chiar și atunci când crezi că situația nu are ieșire.

Băncile îți pot refuza solicitarea de creditare, din motive variate, și ca să înțelegi mecanismul prin care aceste instituții analizează și decid să-ți acorde sau nu un împrumut, este important să le cunoști foarte bine. Condițiile de creditare diferă de la bancă la bancă și la fel și ofertele pe care le poți primi, pentru aceeași valoare a veniturilor pe care le ai. Prin urmare, este esențial să ai alături de tine un profesionist care să te ghideze în tot acest proces și care să te sprijine în luarea celor mai bune decizii pentru tine.